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民眾想要選擇長天期房貸，必須注意兩件事，第一是本身的年齡加上房貸天期是否符合銀行內規的上限；第二是降低每月房貸負擔後，一定要搭配理財規劃，把多出的資金拿來投資理財，並搭配職業生涯規劃，以免影響退休時點。

銀行業者表示，長天期房貸較適合年輕族群，這是因為法令雖規定房貸最長可做30年，只要符合規定的房貸戶就可申辦，各家銀行卻各有內規，限定房貸戶年齡加上貸款期限後的上限。

例如萬泰銀上限為65年，則房貸戶若是年齡超過35歲，可貸房貸天期就不可能達到30年；安泰銀的特殊房貸雖然最長可有40年期，但是房貸戶假設是55歲申辦，那麼20年房貸到期時已經75歲，達該銀行上限，房貸到期就不能再展延，只能付清剩下一半的本息。聯邦銀行上限則是75年，但房貸戶若年滿60歲，就必須附帶保證人。

銀行因此指出，選擇長天期房貸，以年齡35歲以下的年輕人較合適，畢竟房貸戶若退休後沒有固定收入，卻要再付好幾年房貸，對銀行來說授信風險較高，房貸戶本身壓力也會較大。

年輕族群房貸戶因為薪資相對低，因此選擇月付負擔輕的長天期房貸，不失為資金調度、拉高槓桿來買房的選項，但記得一定要投資理財，不然就是買房時眼光要好，做好提早賣屋、換屋的準備，用房價增值賺取可觀價差，才不必擔心集中還本的問題。

信用卡持卡人權益更有保障了。金管會昨天發布多項信用卡新措施，其中與持卡人關係較密切者，包括：信用卡違約金連續收取期數不能超過三期，且必須採固定金額收取；銀行信用卡紅利點數使用如要變更，必須60天前通知持卡人。

官員指出，目前卡友忘了如期繳信用卡費，常被罰高額違約金；未來，銀行收取違約金統一採取固定金額，不得累計或累加，而且違約金只能連續收3期，超過3期就不能再收了。

另外，銀行收違約金必須是「固定金額」，不能因遲繳金額不同，違約金高低有別。官員還說，銀行訂定違約金時，必須考量遲繳作業成本，不得浮報或帶有懲罰性色彩。新規定將在6個月後生效實施。

銀行主管說，信用卡遲繳卡費，銀行都會收取一定額度的違約金，不過，各家銀行違約金計算方式不一樣，有的依照欠款金額多寡計收（級距式計收）例如中信銀、花旗銀或北富銀等，違約金從150元到4000元不等。

有的銀行依逾期期數收費，逾期期愈多、違約金額愈大，從100元到700元不等，例如兆豐銀、台企銀與玉山銀等，甚至有銀行比照信用循環信用利率來計收違約金。

金管會官員說，銀行收違約金方式千奇百怪，為維護消費者權益，也考慮衡平原則，從今天起，違約金部採定額收取，由於銀行訂定違約金，仍須行政作業時間，新規定6個月後才上路。

另外，官方也明訂，信用卡的紅利點數使用範圍，只能用在兌換商品、折抵刷卡金額或消費金額、信用卡循環信用利息或相關費用等，不能用在與信用卡使用無關的項目上。

10月26日開始，信用卡持卡人可以選擇將循環信用轉換為小額信貸或信用卡分期還款，且除了逾期還款違約金，銀行不得向持卡人收取任何轉換費用，也不能收提前清償違約金。

金管會22日宣布，「長期使用循環信用持卡人轉換機制」、「預借現金行銷及額度成數」措施，將在26日發布，並在發布後六個月生效，讓銀行有時間修改資訊系統。

金管會銀行局副局長邱淑員表示，為導正信用卡為支付工具的本質，並減輕持卡人債務負擔，金管會要求銀行須提供「個人信用貸款」及「信用卡分期」兩種還款方案，供長期使用循環信用的持卡人選擇轉換。

只要是連續使用循環信用達一年以上，最近一年無帳款遲繳或信用不良紀錄，且最近一期帳單循環信用餘額達10萬元以上的持卡人，都可以提出申請；但如果是申請信用卡分期，就沒有循環信用餘額的限制。

至於還款期數，至少六期以上，信貸部分沒有期數上限，信用卡分期最長則是30期；金管會並規定還款利率須低於原信用卡利率，且除逾期還款違約金，銀行不得對還款方案收取任何費用。

金管會指出，銀行應提供持卡人合理期間（至少五日）的審閱期，再由持卡人簽名確認，以利持卡人在瞭解充足的資訊後，作出最適合自身需求的選擇；但為避免持卡人擴張信用，持卡人「轉換後的信用卡額度」加計「還款方案轉換金額」，不得超過原信用卡額度。

金管會表示，為滿足持卡人對信用卡的後續使用需求，持卡人連續正常履行還款方案達六期後，持卡人可就已清償金額向銀行申請提高信用卡信用額度，但提高的信用額度仍須符合負債不得高於月薪22倍的規範。

預借現金行銷與額度成數規範方面，金管會訂定，信用卡預借現金上限不得逾信用額度的一成，但在國外預借現金則不受此限，且新規定不追溯既往。

除此之外，銀行不得對信用卡預借現金功能進行推介、廣告等各項行銷行為；銀行辦理預借現金分期還款期間不得超過二年六個月，信用卡預借現金額度並應在信用卡原信用額度內承作。

銀行公會29日理監事會議，通過放寬信用卡附卡持卡人免除連帶清償責任，包括對非經濟弱勢者增列免除清償責任兩態樣，及訴訟中案件只要符合免除條件，銀行應主動撤回並免除連帶清償責任。

去年信用卡定型化契約刪除「附卡持卡人須負擔連帶清償責任」約定，銀行不能再要求附卡持卡人須對正卡持卡人債務負連帶責任。

銀行公會理監事會議通過對「非經濟弱勢族群」連帶清償責任免除增加兩態樣，第一是發生延遲繳款時，該延遲繳款餘額中並無附卡持卡人債務；第二是正卡持卡人的債務是在跟附卡持卡人離婚後產生。只要屬於這兩態樣，銀行可參考免除附卡持卡人的連帶清償責任。

除對於已進入訴訟程序，但尚未判決確定的案件，如果附卡持卡人符合上述經濟弱勢及非經濟弱勢參考類型，也建議銀行主動撤回訴訟，並免除附卡持卡人對正卡持卡人債務的連帶清償責任。

立法院調降雙卡利率案將再度提出？立委曹爾忠19日在立院財委會表示，立法院本會期或下會期一定會再推此案，將雙卡利率上限從現行20%，調降到12.5%。

立法院財委會昨天邀請新任金管會主委陳裕璋做業務報告，立委曹爾忠質詢指出，現在典當業的利率，都要從48%降到30%，為何雙卡利率不能調降？他表示，這個會期或下個會期，一定要再推動雙卡利率調降到12.5%案，如果行政院要反對，就請提出覆議。

去年3、4月間，立法院積極推動修改民法第205條，調降利率上限，行政、立法部門並達成共識，提出雙軌制版本。

包括一般民間借貸利率上限：「央行短期融通利率加周年利率12個百分點」，約15.5%；銀行辦理的自然人無擔保放款、雙卡利率上限則是「央行短期融通利率加周年利率9個百分點」，約12.5%。

修正版本對銀行衝擊相當大，引發國內外銀行業者反彈，並透過各種管道陳情、遊說，力阻修法案。

為因應民法第205條修正案可能再度闖關，後來銀行界又主動提出「替代方案」，採取平均實質利率方式，訂定利率上限。

依立法院協商版本，雙卡利率上限一律不得逾12.5%；替代方案則是只要加權平均不逾12.5%即可。換言之，有部分持卡人可能逾12.5%，如15%，部分可能低於12.5%，如9%等，衝擊小很多。

但因雙卡利率調降案，在立法院一直沒有動靜，銀行界這項「替代方案」也未有進一步進展。

在消保機構要求下，全體發卡銀行收取違約金方式將改變，攸關每月大約190萬張逾期繳款的信用卡持卡人權益。

金管會規定，銀行業信用卡「逾期還款違約金」，10月起將全面改採「定額」收費。各發卡銀行最遲將在8月開始公告、10月起全面實施新版的收費標準。

銀行業者透露，新版的信用卡逾期違約金將不利「小額欠款」持卡人，但對大額欠款人有利。建議若持卡人信用卡帳單上只有數千元的消費款項，最好在繳款期限前繳清，免得還要被罰錢，以免被收取相對高額的違約金。

發卡銀行指出，新版信用卡違約金，將改按欠款「期數」收費，但採固定金額，例如「欠款逾期1個月、收費500元」。舉例來說，某甲欠5,000元，某乙欠5萬元，但兩人都是只逾期1個月，因此違約金標準都是500元。

信用卡前5大銀行，包括中國信託、台新、國泰世華、台北富邦銀行等，都將更改違約金收費標準，但目前最新收費標準還沒出爐。

消保會及消基會一再要求發卡銀行更改違約金收費標準，因為現行信用卡違約金收費方式不太合理。為真實反應銀行的催收成本，消保單位建議，違約金收費改採「依逾期期數」，並且定額收費。此舉為金管會接受，金管會已發文要求銀行業全面修改，在今年10月起實施。

銀行公會表示，持卡人收到信用卡帳單，若超過繳款期限，「一毛都沒繳」，銀行才會催收並收取違約金；但若欠款金額在1,000元以下，按現行規定，並不會向持卡人收違約金。

目前銀行針對信用卡違約金收取，至少有4種方式：一、依「欠款金額多寡」，包括中國信託、花旗、台北富邦銀行等，收費標準最低300、最高4,000元。二、台銀、土銀等老行庫，依「循環信用利率」的10%到20%收取。三、依「欠款金額百分比」，計有台新及國泰世華銀行等。四、依「逾期期數」收取違約金，有兆豐銀行及玉山銀行等。

今年5月起，中國信託商銀才將信用卡違約金的收取上限，從4,000元砍為2,000元，中信銀資深副總經理陳俊仁表示，銀行對「欠大額款項」持卡人，會砸下更多催收成本，若只欠幾千元的不一定會全面進行催收，因此新版改依欠款期數、定額收違約金並不合理；但銀行會配合金管會規定。

主管機關從嚴管制信用卡預借現金業務，讓預借現金市場大幅萎縮，今年2月底信用卡預借現金占簽帳金額比重僅1.87%，創下歷年新低。

過去在銀行積極推廣下，信用卡預借現金管道相當多元，持卡人除了可到銀行櫃檯預借現金，也能透過自動櫃員機（ATM）預借現金。

預借現金的利息和信用卡循環信用差不多，而且還要加收手續費，對持卡人來說，方便之餘，利息負擔也比其他借貸工具沈重，金管會因而決定積極管理銀行預借現金業務，除發函禁止銀行透過電話行銷預借現金，同時訂定預借現金的額度上限。

金管會統計，信用卡預借現金額度最高峰時有2,155億元，去年底則降至356億元。

銀行表示，預借現金額度占信用卡簽帳金額比重不斷下降，可看出預借現金市場大幅萎縮，未來預借現金訂定一成上限，對持卡人來說會更不方便。

金管會官員則認為，信用卡的功能原本就是支付工具，不是融資工具，持卡人如果真的有資金需求，可以向銀行申請小額信用貸款，或辦理現金卡，並非沒有其他選擇。

萬泰銀行決定重返房貸市場。萬泰銀行董事長盧正昕29日指出，萬泰銀將衝刺房貸業務，希望今年可以新增約四、五百億元的房貸業務。

經濟日報／提供

萬泰銀並通過組織調整計畫，重新劃分四大事業群，4月全面更新企業識別系統，希望透過新形象與業務發展策略，達到明年損益兩平、後年開始賺錢的目標。

盧正昕表示，為衝刺業務，萬泰銀今年首度招募15名儲備主管（ET，Executive Trainee），錄取者的培訓內容包括至海外接受大股東SAC私募基金與GE奇異資融的訓練。萬泰銀ET第一年年薪可達65萬元至70萬元，相當有5萬多元月薪，與大型民營金控中信、富邦MA薪資相當。

萬泰銀昨天赴政大舉辦第一場ET招募說明會，由盧正昕親自率領高層主管前往。盧正昕會後指出，萬泰銀將積極投入房貸業務，「房貸是所有個金業務的土壤」。據了解，萬泰銀內部已調集40位幹部密訓，將鎖定北中南都會區、金額一、兩千萬元以上的優質個案承作房貸。

萬泰銀去年一度停止新辦房貸，房貸餘額也急速銳減，目前僅100多億元。盧正昕指出，希望今年房貸新增業務可達四、五百億元。

由於萬泰銀長期以消金、無擔保放款為主要業務，平均利差達4個百分點以上，盧正昕說，萬泰銀衝刺房貸具有相當競爭力，如果再搭配持續吸收存款、控管風險，萬泰銀的資產規模與獲利能力可望因而同步提升。

大企業員工申辦房貸光環不再？銀行主管指出，過去銀行低利房貸大多是看申貸戶任職的公司，但金融海嘯時很多公司採取無薪假，職業有時無法代表實際的還款能力，因此現在銀行認定標準反而以扣繳憑單為主。

銀行主管指出，只要能拿得出夠分量的扣繳憑單，就算不是大公司員工，一樣有機會適用優惠低利。

以前房貸申辦人只要是前500大企業或軍公教人員，輕鬆就可取得低利房貸，行庫主管表示，這些客戶還是銀行積極爭取的對象，但銀行因為擔心碰到投資客，再考慮職業無法充分反映收入來源，所以銀行改以申貸戶的薪資所得及還款能力為首要考量。

換言之，借款人就算任職於大企業，如果薪資不高，或有大量為變動薪資（如獎金），核貸條件可能比收入穩定的小公司職員差。

銀行主管指出，金融海嘯時有許多電子產業放無薪假，雖然現在已經取消，也讓銀行發現僅用服務單位決定核貸，風險評估會失準，「最重要的還是還款來源」，因此多數銀行從去年起，開始把扣繳憑單納入評估核貸條件的重要資料。

以台灣中小企銀的優惠專案為例，只要提出年收入50萬元的扣繳憑單，不論是不是大企業員工，都可申貸前六個月1.5%的低利房貸。

合庫與土銀推出的低利房貸，同樣也要求民眾提供扣繳憑單；合庫及華銀還進一步規定負債比。

行庫主管分析，目前利率已經殺到低點，但中央銀行隨時可能調升利率，銀行必須加強風險控管，加上擔保品價值也不完全可靠，所以銀行把申貸戶經濟狀況放在審核的第一要素。