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銀行業競相殺低利率搶房屋貸款，引起中央銀行高度關注，近日多家銀行高層都被央行請去「喝茶」，對銀行展開新一波道德勸說行動。央行指示各銀行：不能再殺低利率競爭，特別是不能殺破1.5%的央行底線利率。

央行為「穩定房市」，不久才指示各大公股銀行，針對投資客及豪宅祭出（降成數、升利率及取消寬限期）等三縮政策。但此舉給民營銀行趁機挖老行庫牆角大好機會。

大型銀行主管說，近來部分外銀及多家民營銀行利率紛紛下殺至1.30%、1.35%，甚至有低於1%的市場超低利率，搶攻房貸市場。

大型行庫主管指出，由於民營銀行搶得很凶，各大銀行為了保住江山，被迫跟進壓低利率以保住客戶；其中房貸龍頭—土地銀行即鎖定年收入150萬元以上優質客戶，推出前半年1.45%的低利專案。

此舉已引起央行高度關注，據悉，近日央行除請土銀高層「喝茶」外，並陸續「邀請」合庫銀以及數家利率殺太低的民營銀行主管，進行道德勸說。

大型商銀主管透露，事實上，在土銀針對優質客戶推出前6個月最低利率跌至1.45%之後，各大商銀原已摩拳擦掌準備跟進，推出低於1.5%優惠方案；但因土銀等受到央行關切而作罷。

據了解，目前央行的立場很明確：各大銀行不能率先削價競爭，且最低利率不能低於1.50%「市場默契利率」，避免將來利率反轉走揚，導致銀行血本無歸；否則央行將「斟酌、適度降低」，甚至不購買這些銀行的NCD。以某外銀為例，即因房貸利率實在殺得太低，已經被央行「修理」。

銀行業者建議，央行如果真的要穩定房市，防堵投資客炒作，導致房市泡沫化，除公、民營銀行應採同一標準外，亦可考慮針對購置第二、三棟的貸款戶及豪宅，訂出標準的收入負債比率等規範，如此一來，可降低銀行授信風險，二來可防堵投資客鑽漏洞繼續炒作房市。

銀行階梯式房貸優惠利率的比拼重點通常在前半年，許多房貸戶也可能依第一階段優惠利率高低來選擇貸款行。但從整體的房貸利息支出來看，中段與後段利率影響其實不小，尤其銀行多會針對低利房貸專案綁約，規定提前還款要付違約金，因此綁約期間的第二、三階段房貸利率差異，也是民眾申辦房貸前要考慮的重要因素。

房貸戶選擇貸款銀行時，通常會比較貸款成數、寬限期以及利率，但是銀行前兩項條件幾乎大同小異，一般自住客如果購買大台北地區的房屋，貸款額度多數可談到八成，大台北地區以外則會降到七成以下；至於寬限期則大部分在三年以內。因此，多數民眾最在意的，其實還是房貸利率高低，但建議民眾要比較的是利息總支出，不能只看優惠期間的利率水準。

除了固定利率房貸，其他房貸利率都是採用指數型，也就是依銀行指標利率加碼，因此未來央行如果升息，大部分人的房貸利率水準肯定會水漲船高。一般預期央行今年可能升息，因此建議房貸戶現在即使想要在綁約期滿後再轉貸，最好還是要先算綁約期間的各階段利率支出，並主動要求銀行提供試算表，才能更確實的比較，進而保障自身利益。

民眾申辦房貸除了比前半年利率高低，也別忘了檢視第二年起的利率，以民營銀行推出的房貸為例，除首半年利率最低可降至1.5%，第二年房貸利率也可能低於2%，房貸戶如果想降低整體房貸利息支出，貸款前一定要多比較。

以萬泰銀為例，前半年房貸利率1.5%，第七至24個月1.98%、第三年起利率才會超過2%，申貸對象則限定上市櫃公司與前1,000大企業的從業員工。

一銀、台銀同樣是鎖定公教人員或前2,000大企業員工，房貸前半年利率也僅約1.5%至1.6%。

萬泰銀主管指出，目前市場的階梯式房貸利率，前半年利率多以1.5%為底線，僅少數個案會針對特殊族群推出更低的利率，例如華銀得標的公教房貸前半年利率僅1.4%，土銀也自行推出前半年1.45%的超低利方案。

萬泰銀表示，萬泰銀的房貸利率設計，除了前段利率低，中後段利率也壓至比公營行庫更低的水準，房貸進入第二年後，適用的利率仍低於2%，優質客戶甚至連第三年起，房貸利率進入第三段，都有可能適用低於2.2%的利率計息。

但是萬泰銀的優惠房貸，貸款年限一律為20年期，不像一銀、台銀等公營行庫最長可延至30年期，民眾如果貸款天期不同，換算出的月付金也會不一樣，即每月房貸負擔會因貸款年期而不同，房貸戶還是要依自身還款能力先行估算，再決定如何申貸。

一銀最近則是提撥111億元額度辦理優惠房貸，只要符合營收排名製造業前1,000大、服務業500大及金融業100大員工，且在職滿六個月以上，或是一銀薪轉戶及信託理財戶，便可申貸，且取消年薪50萬元以上的條件限制。

換句話說，只要符合在這些企業上班的人士，即使屬於公司內較低薪的員工，一樣有機會可以向一銀申辦低利優惠房貸。

信用卡分期是很多消費者購物時常使用的功能，但用多了分期，債務也可能積沙成塔地愈滾愈多，最後可能產生龐大的債務，讓持卡人因無法還錢而笑不出來。 記者徐世經／攝影

很多人會想，買一支手機怎麼可能變成卡債族？銀行公會主管指出，很多消費者認為一期1,000多元到2,000元的消費不算什麼，卻沒想到自己是在「預支」 未來半年到兩年的消費，如果在舊的分期沒還完之前，又陸續分期買了20樣東西，一個月要繳交的費用可能超過4萬元，一般上班族恐怕很難負擔得起。

「電腦、手機、電視…，看起來都是一般生活用品，和民眾印象中卡奴會買的名牌、奢侈品扯不上關係，但過度消費這些用品，最後還是有可能讓上班族從此掉進卡債地獄，」銀行主管指出，要是銀行沒辦法謹慎推動整合債務和分期付款業務，除會創造更多新卡奴，更將種下二次卡債風暴的惡因。

零利率 羊毛出在羊身上

「消費始於需求，終於匱乏，」義守大學副教授林寶安提醒，除了債務整合等代償業務，社會應該更重視信用卡分期付款的後遺症，因為消費慾望通常是被創造出來的，企業希望民眾多消費，進而推出各式促銷手法，一旦民眾消費習慣從「需要」轉為「想要」，就會產生過度消費或擴張信用的疑慮。

像是部分銀行近期包裝信用卡分期付款，訴求消費者可以自選分期數，並強調一定期數內「零利率」。但羊毛出在羊身上，分期付款並非真的不必錢，消費者依各銀行規定不同，可能在分期超過三至六期後，就要付手續費給銀行，以總消費金額的1%計算，刷卡1萬元、每個月付100元手續費，一年下來等於要多付1,200元給銀行。

輕信代償 小心債務翻倍

這還只是手續費的部分，林寶安說，很多消費者想貪分期付款零利率的小便宜，但若本身自制力不夠，無法在免息期間還完所有貸款，最後借款金額滾入信用卡循環餘額，消費者得付出10%至17.88%的高年息。銀行內部統計也顯示，會使用分期付款的人，極少選擇分三至六期，一般至少選擇分12期，甚至分36期，銀行一定可以賺到手續費。

至於卡債整合更不可信，「月薪2萬元，可貸200萬元」、「利率最低3.99%，可分七年償還」，這些都是手機簡訊常出現的廣告詞，但網民小P說，打電話去債務整合公司詢問，才發現要申辦成功，至少要付出五、六十萬元，「如果我有這筆錢，直接還錢給銀行不就好了。」

銀行人士指出，代償業務如果配合適當的管理，不失為民眾理債的最佳方案，但一些先前推出代償的銀行只想搶業績，卻未主動協助借款人還錢給原本欠款的銀行，讓不少人拿到代償的錢，又開始亂花，結果反而讓卡債債務「一變二」、「二變四」，倍速成長。

最近金管會規畫，讓連續使用循環信用一年以上的卡債族，可向銀行申請把信用卡循環信用轉換到小額信貸，以減輕債務負擔。依金管會統計，目前使用循環信用的持卡人有130萬人，平均利率約13.75%，金管會銀行局副局長林棟樑認為，這項轉換機制上路後，銀行必須依規定提出相關還款或利息調整方案供持卡人選擇，包括轉換方式、期間、利率等，有助降低持卡人的債息負擔。

新型態呆帳 在角落滋生

但金管會的構想是最佳解決方案嗎？銀行主管其實沒那麼樂觀，認為金管會只是把信用卡欠款轉換成信用貸款，但這些卡債族的問題早已不是「以短支長」，而是「還不出錢」，所以不管帳目是信用卡還是信貸，都只是換湯不換藥。銀行更擔心，如果持卡人信用餘額轉成小額信貸，除非銀行和主管機關同時停掉持卡人所有的信用卡，難保空出來的循環額度不會再被刷爆。

雙卡風暴已讓卡奴和銀行都付出沉重的代價，根據金管會資料，2005年至2009年，台灣銀行業合計轉銷信用卡、現金卡呆帳共4,251億元，這筆錢足夠建造七棟台北101金融大樓。

表面看來，卡債風暴已過去，但銀行才剛清理完舊的卡債呆帳，新的呆帳卻已默默透過分期付款等不同型態，在角落重新滋生。

銀行公會主管直言，銀行、民眾和主管機關都應從卡債風暴得到教訓，如果銀行不知節制的推動分期付款業務，二次風暴隨時可能再來；更長期看，如果年輕世代都習慣以分期付款消費，等這些人變成社會中流砥柱時，可能習慣舉債過日，對長期經濟發展絕對有害。

經濟日報／提供

為了避免民眾把信用卡當現金卡用，金管會將大幅限縮信用卡預借現金的額度，上限將從現行信用卡授信額度的100%，大砍到只剩1成。

為了避免對市場造成太大的衝擊，金管會與銀行業者協調後，決定不溯既往，只針對新發行的信用卡限縮額度，例如若發卡銀行每月給的刷卡額度是13萬元，則預借現金額度只有1.3萬元。至於已發出信用卡，預借現金額度則尊重當初發卡時，銀行與持卡人之間的約定。

目前信用卡預借現金市占率最大的是花旗銀行，其次為中信銀、玉山銀等。

金管會統計，今年2月信用卡預借現金金額為21.77億元，較1月的28.04億元大幅縮減逾兩成。金管會新規定預期將使信用卡預借現金市場進一步萎縮。新規定將訂在「信用卡管理辦法」的授權子法中，委員會通過後即可發布。

金管會上周邀請發卡銀行、消保會等單位，討論信用卡預借現金的規範。原本銀行公會希望預借現金額度上限，訂在信用卡授信額度的5成，但金管會希望能夠再降低，部分銀行認為此舉將使現金調度的彈性大幅降低、不利於有急用的持卡人，堅持反對，最後金管會仍決定訂在1成。

金管會官員表示，信用卡是支付工具，不是融資工具，只有必要時才須用到預借現金。為了導正信用卡的功能，決定把預借現金額度降為授信額度的1成。

在卡債風暴平息之後，有不少銀行積極推廣信用卡預借現金業務，如去年底有7家銀行推出信用卡即時撥款服務，標榜最快10分鐘，資金可即時入帳。

不僅如此，銀行允許持卡人到銀行櫃檯預借、ATM（自動櫃員機）、網路銀行、電話預借管道等；若持卡人透過櫃檯或ATM做預借現金，可即時拿到資金。

預借現金的利息和信用卡循環信用差不多，約在18%~20%，還要加收手續費。金管會一直想要積極管理，先前已經發函要求禁止銀行透過電話行銷預借現金。

房貸「低利」與「抵利」究竟借何者較划算。銀行業者指出，對有長期借款需求的買屋者來說，還是借一般低利房貸較實惠；至於常有短期資金進出需求的購屋者，則可考慮搭配理財型房貸或抵利型房貸。

銀行主管指出，目前市場一般型房貸（一段式計息）利率約1.8%、理財型房貸利率則約2.93%；至於訴求「存款愈多、省息愈多」的抵利型房貸，利率訂價則介於一般型與理財型房貸之間、約2.29%。

台北富邦銀行副總經理洪主民表示，借房貸應將「省息」擺在第一位，目前國內房貸利率處於相對低檔，若能在低利的前提下，少繳一點房貸、多存些錢，就能更快速還清房貸。

他分析，抵利型房貸雖提供客戶「存款與房貸金額互抵」的功能，但客戶的房貸利率大概要比一般型房貸多付0.6個百分點以上，往來間利息是否划算，貸款人可能要更仔細考量。

尤其很多上班族在買房子的初期，因為支付自備款、房屋裝潢，使得手頭較緊，未必有那麼多閒錢可放在存款帳戶，銀行主管指出，在這種情況下，消費者選擇一般房貸可能較有利。

舉例來說，李先生計畫向銀行借1,000萬元，預估夫妻兩人每月扣除生活開銷後可存10萬元，房貸金額則為每月約5萬元。如果以貸款20年為比較基準，試算李先生辦理指數利率一段式及扺利型房貸應付金額，可發現指數型前三年利息支出較扺利型少9萬4,259元。

申請超低利率房貸不再是公教人員的專利，為推動庶民經濟，各大行庫紛紛調降低利房貸的年收入條件，部分銀行規定，房貸申請人的年薪只要50萬元（平均每月月薪約4萬元），就能適用前半年1.5%的優惠利率。

行庫主管表示，降低低利房貸申辦的年薪門檻，主要是銀行內部統計發現，如果把年收入標準自原本的80萬元以上調降至50萬元左右，幾乎所有民眾都有機會申請，可有效增加房貸客群。

擴大客群再出招

台灣企銀表示，即日起，為照顧受薪階級，提撥銀行自有資金100億元辦理「菁優貸專案」，凡年滿20歲信用正常具行為能力人，年收入達新台幣50萬元以上，能提供新購或已購自用房屋為擔保者，都能向台企銀申請。

一銀及台銀也有年收入50萬元的低門檻低利房貸，銀行主管指出，為了避免炒作房市，銀行不願參與殺價競爭，為了留住客戶，只好祭出優惠條件，希望掌握穩定收入且有自住需求的客群，評估後認為，訂定薪資收入條件是最簡單有效的方式。

民營銀行更好談

不過，有些銀行的專案必須搭配其他條件，例如一銀規定申貸者要是前1,600大企業員工才可以申請；台銀則要求貸款人必須是公務員、醫生、律師或2,500大企業員工。

行庫主管指出，之前主管機關要求行庫對投資客及豪宅設限，央行也希望金融機構注意風險，以免助長炒房風氣，所以公股行庫最近擬定優惠方案時，相關規定比過去更嚴謹；但相對來說，公股銀行的條件還是沒有民營銀行具有彈性。

行庫主管表示，在政府關切下，現在就算申辦條件再好的貸款人，利率也很難下殺至低於市場行情，否則「主管機關關切電話很快就打到銀行」。所以公營行庫目前策略是堅守前半年不低於1.5%，但對自住型房貸的審核條件會較先前放寬，順便呼應行政院的庶民經濟。

利率方面，各大行庫現在前半年利息多在1.5%，第7至12個月則約1.75%，第二年起則為2.1%，但各銀行的貸款條件略有不同，民眾可以多方詢價後，選擇貸款往來銀行。