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立法院財委會19日通過立委提案，要求金管會在三個月內全面清查銀行信用卡契約中，是否有自行變更利率等不平等條約，要求銀行徹底落實規定，調整利率必須60天前通知持卡人，並敘明原因。

立法院財委會昨天邀請新任金管會主委陳裕璋做業務報告，立委盧秀燕質詢指出，銀行任意調整信用卡利率，未事先通知也未說明原因，對持卡人不公平，應該規定發卡銀行必須敘明利率調整理由，且要在60天前通知，陳裕璋表示會來檢討。

盧秀燕等人並提案指出，現行金融機構在定型化契約中約定，發卡銀行對於信用卡循環利率，可自行變更。這類片面自行變更利率的契約，已違反消保法第12條「平等互惠」的原則，金管會應在一個月內，監理各發卡公司的這類不平等契約，並應重新檢討修正。

另外，金管會應確實督促各發卡銀行變更利率，應確實依規定，在60天前通知持卡人，且敘明變更理由。

對於立委這項提案，金管會銀行局長桂先農表示，根據現行信用卡業務管理辦法已規定，銀行須在信用卡契約中載明利率調整事由，且須在60天前通知持卡人，金管會會要求銀行確實落實。

桂先農說，一個月的時間太短，可否再給多一點的時間，銀行局會檢視各發卡銀行的定型化契約，因此需要時間。

經過協商後，盧秀燕表示，同意將檢視發卡銀行定型化契約的期限改為三個月，但有關發卡銀行調整利率時，是否有在60天前通知，並敘明原因部分，銀行局應隨時都可以展開抽查。

最後財委會通過盧秀燕提案，並將一個月改為三個月。桂先農表示，一旦銀行被發現違反信用卡業務管理辦法規定，可依法處以罰鍰，最低罰鍰是50萬元。

市場普遍預期中央銀行升息，房貸戶想看緊荷包，一定要考量未來升息趨勢，除了比較房貸第一年優惠利率的高低，連第二年以後的房貸利率加碼幅度也要一併留意。若選擇第二年起，中後段利率較低的房貸，可能比首年或首半年超低利率的房貸節省更多利息支出。

不少銀行會針對特定族群推出優惠房貸，房貸戶可多蒐集資訊，以爭取更優惠的房貸條件。

目前市場首半年利率低於1.5%的超低利房貸已快絕跡，公民營行庫利率多數從1.5%起跳。至於有民營銀行同樣提供前半年1.5%的低利率，第七至24個月利率1.98%、第三年起利率才超過2%，第二年起的房貸利率反而比部分公營行庫更優惠。

民營銀優惠房貸是鎖定上市櫃公司與1,000大企業員工；一銀、台銀等公營行庫，同樣是鎖定公教人員或2,000大企業員工提供優惠房貸。以一銀為例，符合營收排名製造業1,000大、服務業500大及金融業100大企業的在職滿六個月以上員工，及一銀薪轉戶及信託理財戶，都可適用。

此外，銀行對這些族群可能不限年薪50萬元以上才能申辦，換句話說，只要符合在這些企業上班的人士，即使屬於公司內的低薪員工，還是有機會適用低利優惠房貸。

銀行指出，市場的階梯式房貸，前半年優惠利率多以1.5%為底線，由於央行下半年可能升息，建議房貸戶除了比較前半年的利率，也要注意中後段的房貸利率加碼，因為在升息趨勢下，中後段利率對整體房貸利息負擔的影響更大。

中央銀行24日發布最新統計，台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行及華南銀行4月新承作購屋貸款利率平均僅1.635%，再度創下歷史新低；這也是五家大型行庫新承作房貸利率連續第二個月創新低，顯示銀行殺價搶客風潮未歇。

台銀等五家大型行庫放款市占率合計逾七成，3月這五家大型行庫新承作的房貸平均利率是1.64%，4月進一步下跌至1.635%。央行經研處副處長陳一端表示，央行會密切注意銀行利率是否有不合理的狀況，且市場利率再降的空間應該有限。

銀行主管指出，央行可望於6月24日召開理事會討論利率，不論央行是否升息，利率未來逐步走高已是市場共識，目前房貸利率較低，主要是金融體系資金過多，加上銀行階梯式利率提供申貸前半年較低的利率，民眾如果要購屋，最好還是試算20年下來的平均利率水準。

央行4月展開房貸及土建融的專案金檢，其中也針對銀行用超低利率搶客調查，據了解，有外銀先前因提供貸款人「不合常理」的房貸利率，而被央行以拒收定存單的方式懲誡。

行庫主管說，各大銀行對房貸利率訂定已比以前更謹慎，一般房貸族現在借款利率已較前一陣子提高，主要先前銀行推出超低利的菁英及公教人員優惠房貸，才拉低整體新承作房貸利率；如以金額來看，4月五家銀行新承作房貸金額反較3月減少32.87億元。

銀行表示，由於市場利率處於相對低點，民眾籌資管道會較過去更多，以一般消貸款為例，央行統計4月五家銀行新承作利率僅1.968%，並沒有比房貸利率高出太多；五家銀行合計4月便新辦理102.64億元的消費貸款，較3月的52.66億元倍增。

央行也同步統計企業中長期的資本支出貸款和短期的周轉金貸款利率，其中4月五家銀行新辦資本支出貸款利率走低0.045個百分點至1.816%，周轉金貸款利率更大幅下降0.107個百分點至1.33%。

多家銀行針對特定的中大型企業或公教人員等族群，推出房貸利率優惠專案，但是房貸戶看到自己可適用這類專案房貸時，先別樂昏頭，因為這類專案性質的優惠低利房貸，銀行一般都會綁約，所以房貸戶選擇優惠專案房貸前，一定要審慎考慮，要求銀行提供各階段利息支出試算表，以免到時候想要轉貸，卻面臨違約金的困擾，增加額外成本。

通常房貸戶選擇找銀行辦房貸，一定會比較貸款成數、寬限期也就是只付息不攤還本金的時間長短，以及房貸利率，前兩項因素，目前銀行幾乎大同小異，一般自住客在大台北地區的物件，要談到八成貸款額度的機會較大；大台北地區以外，貸款成數就可能要降到七成甚至更低，寬限期長短則因為涉及整體利息支出高低，所以現在大多數銀行給的寬限期都在三年以內。

假設房貸戶個人對於貸款成數、寬限期沒有特別的要求，而是比照一般行情，這時候，就要比較房貸利率加碼高低，以及轉貸限制。

銀行提供階梯式房貸優惠利率的第一段超優惠利率，當然不會坐視房貸戶享受完優惠利率後，就把房貸搬家轉貸，所以這種優惠利率較低的專案都會綁約，通常都要綁到三年，所以房貸戶選擇專案房貸，利息支出的計算要把整個綁約期都一起計算，較為精準。

此外也要留意轉貸違約的風險，銀行建議，房貸戶如果選了數家銀行比較，不妨要求銀行提供試算表，作更精準的比較，並把不同銀行提供的優惠作為談判籌碼，比較容易找到對自己條件最有利的銀行。除了固定式房貸，其他房貸利率都是採用指數型，也就是以主要行庫的定存機動或固定利率平均數做為指標利率，然後再依照房貸期間作不同幅度的加碼，因此未來央行升息，房貸指標利率上升，整個房貸利息肯定也會水漲船高。

一般預期央行今年可能升息，房貸戶一定要把將來是否需要轉貸風險算進去，了解若要轉貸需要負擔多少成本與懲罰條款，再對照選擇專案的省息程度，才可降低日後想轉貸的機率，保障自身利益。

只要資格符合，民眾就可向銀行要求辦理30年期的長期房貸，降低每月付房貸的壓力，甚至還有銀行提供相當於拉長到40年期的房貸，讓房貸戶每月薪資可以在付房貸之餘，騰出更多資金理財或是進行其他消費。

目前市場的房貸商品多設計為20年期，但其實國人只要配偶、未成年子女名下沒有房產，憑稅捐機關證明辦理首購，就可以要求任何一家銀行給予30年期房貸。

雖然一般人不喜歡欠債，總是希望在七、八年內就把房貸還清，但對於薪資低的年輕族群來說，快速攤還本息支付房貸的壓力，確實相當沉重，如果想買適合家庭居住的非套房，礙於收入，房子只好愈找愈偏遠。

有銀行便看準年輕族群收入不豐，但仍想住得好房的心願，推出展延後可達30、40年期的房貸商品，降低年輕人購屋負擔。

以安泰銀行的房貸為例，契約是20年期，但房貸戶可以選擇採30年期或是40年期的方式計算期付金。也就是說，房貸到期後剩下未攤還約十年或20年的本金與利息，房貸戶可以選擇再續約十年或20年，如此最長等於貸了40年的房貸，如果要續不同天期如七年、15年也行。

當然，房貸戶也可選擇不續約，到期直接付清剩下的本息。

但是民眾不管辦理30年期房貸，還是選擇特定銀行40年期房貸，都要想清楚雖然拉長天期可降低每月支付房貸的壓力，利息總支出也可能比20年期多出約三分之一至四分至一。

也就是房貸戶申辦長天期房貸可達到每月輕鬆還款目的，但也相對要多付房貸利息給銀行，因此怎樣做對自己的資金調度、財務負擔比較有利，必須總體考量，因為房貸最終還是要償還，降低每月支付金額，也要評估天期拉長會增加攤還房貸本息的壓力。